文夆之芭樂園

小敏的阿姨前上個月在做體檢時，發現自己患有類風溼性關節炎。類風濕關節炎是一種慢性疾病，發病時，關節會僵硬疼痛、甚至全身關節會損壞變形，由於無法完全治癒，因此患者就像深陷荊棘當中，備受疼痛煎熬。

根據文獻指出，類風濕性關節炎病人的家族中，類風濕的發病率比健康人群家族中高2至10倍。其中，女性罹患的比例又比男性高出3倍，特別是40歲以上的中年婦女，更是類風濕性關節炎的高危險群。

除了疾病本身的可怕外，小敏更擔心後續的龐大醫療費用支出。她聽說專門賣給女性的婦女險，有提供這類疾病的醫療保障。希望在自己還健康的時候，預先買好保障。

事實上，婦女險就像一張結合了壽險（或儲蓄險）、女性與嬰兒特殊重大疾病及醫療的保單，它著重在罹患特殊疾病時一次給付，而不是後續長期的治療補助。它的優點是：有其他保險所不給付的系統性紅斑性狼瘡、剖腹產、生育保險金等，等於是替女性彌補一般醫療險不保障不到的。

但婦女險也有其缺點：對於某些重後續治療的疾病，像是系統性紅斑性狼瘡等，它只能有定額給付（先給付一筆錢），後續治療還是需要另外附加醫療險的給付。

正因為這些女性專屬保單仍有保障上的不完整性，所以建議女性在購買時，可以把握以下幾項原則：首先，如果預算不是很充裕，千萬不要買還本型（有滿期保險金）的保單，因為保費會比「不還本」的婦女險貴上許多。

其次是挑選保障範圍，涵蓋系統性紅斑性狼瘡、子宮外孕…等，幾個一般醫療險不保的項目（太多的保障內容只是徒增保費支出而已），再根據個人特殊狀況加買（例如高齡產婦擔心環境污染會造成新生兒先天性殘缺，則可以加買婦嬰險）。此外，最好選擇具有「豁免保費」功能的保單。

目前民眾在選購婦女險時，常常只關心「有哪些保障項目」？但事實上，從需求的角度出來看，女性應該先清楚「本次購買婦女險的動機、預算」等因素，然後再來選擇「適當的商品」。

由於不同保單的保障範圍與內容，都會有很大出入，一般大眾應該是以保障範圍來決定選購的標準，避免超過整體的預算。也就是說，購買者應該先問問自己：為什麼要買？如果是想要有生活費，其實可以買其他年金險來取代；如果女性只為了求取單純的疾病住院醫療或身故等保障，婦女險還是有其他的替代方案可選，例如：住院醫療險、重大疾病險或癌症險等。

這是因為九成以上婦科疾病的手術及醫療，在住院醫療險中都有保障。像系統性紅斑性狼瘡的住院，一般住院醫療險會給付；與女性有關的癌症，不論重大疾病或癌症險也都給付，想要省下保費的女性，可以朝這些方向尋求替代。

但是不能被取代的部分，一是在婦嬰險中所保障的嬰兒先天性疾病，以及家族有特殊疾病時（例如好發於女性的系統性紅斑性狼瘡、類風溼性關節炎、女性特殊器官癌症…等），此時年輕女性的婦女險保費，將會比單純壽險加上重大疾病險附約要便宜些。

不過，儘管婦女險的保障範圍與女性實際需要相符，以及保費遠低於重大疾病險，女性在利用婦女險取代重大疾病險時，還有一些缺點存在。首先，有些婦女險還有懷孕、生產的保障，如果女性選擇不婚，這些保障就等於是浪費掉了。

其次，由於這類保單都有生存保險金（例如滿期金、生育保險金或是健康檢查保險金…等），保費當然會比純提供保障的重大疾病或壽險主約要貴上一些。對保戶來說，同樣一筆錢所買到的保障就不會太高。

再者，就算婦女險的保障與女性實際需求相近，但是保障範圍還是有點狹窄（有些可能是婦女終其一生，都不一定會罹患的疾病）。因此，保戶應該把這張婦女險當做主約，在適當的時間附加其他重大疾病、住院醫療、癌症等附約，讓女性的健康保障更為週延些。

最後，就算是有相同的給付項目名稱，每一家的定義都不相同。其中最會出現歧義的部分就屬「先天性重大殘缺」、「早產兒」及「女性特殊手術」等。這些都關係到未來是否能夠順利拿到保險金，值得有需要購買的女性注意。