我國12張女性專屬保單－文夆之芭樂園

寵愛女人 從為她買保險做起

想為自己、為太太、為媽媽甚至為女兒準備一份貼心的禮物嗎？結合多項保障功能，又兼具儲蓄理財規劃的婦女險商品，應該是一項不錯的選擇。

百年一見的金融海嘯改變了國內壽險商品的版圖，在投資型保單買氣急速冷凍下，傳統壽險商品紛紛改裝上市、捲土重來。而隨著婦女節、兒童節與即將到來的母親節，婦幼保障的問題受到更多關注下，專為婦女及兒童設計的保險，也在重新包裝、加入更多貼心的給付後，一一上市。

一般醫療險已將懷孕、分娩 列入保障範圍

雖然目前市場上的各類險種，包括壽險、醫療險、重大疾病險與癌症保險等，都能滿足女性在身故、重大疾病或住院醫療費用上的保障，甚至連過去將「懷孕、流產或分娩」列為除外項目的住院醫療險，也在95年10月31日「住院醫療保險單示範條款」修正後，將9項與懷孕相關的疾病、8項必要的剖腹產與5項與流產相關的醫療行為列入保障範圍。

但是婦女險與一般壽險、醫療險商品畢竟不同，婦女險是針對婦女特有的狀況，包括特有的疾病、特定器官的癌症、懷孕及生產期間的風險，以及新生嬰兒重大殘缺的問題等，一一量身設計，不論是已婚、未婚，打算生育或不想生育的女性，都可針對自己的狀況，選購符合需求的保險商品。

婦女險依保障內容區分為3大類型

目前市場上專為婦女設計的保險可分為3類。第1類是提供給「已懷孕婦女」投保，主要保障懷孕過程中的風險，因此保險期間只有2年或3年；第2類則是承保一般婦女特有的疾病或癌症的風險，但不包括懷孕期間及生育的風險，適合不生育或已過生產年齡的女性投保；最後一類則是將懷孕、分娩期間到女性特有疾病、特定器官的癌症等都納入保障的婦女險，是保障項目與範圍最廣的婦女險。

限孕婦投保的短年婦女險

我國壽險市場上目前有6家公司推出12張婦女險保單，其中有2家公司提供限定「已懷孕婦女」投保的婦女險，包括國泰的「俏媽咪養老保險」及三商美邦的「婦女與嬰兒保險」。

其中，國泰的俏媽咪養老保險繳費與保險期間都是3年，被保險婦女若在保險期間身故或全殘，保單則按事故發生當時保單價值準備金或已收保費較高者給付「身故或全殘保險金」；若在第一保單年度內罹患妊娠期併發症，則按規定比例提供「妊娠期併發症保險金」，約定的妊娠期併發症共有11項，包括新生兒死亡與死產兩項，給付比例若是新生兒死亡則提供保額100％、死產為保額10％，其他9項併發症的給付比例則從保額10％到3％不等；此外，當保單3年到期後，被保險人還可領回所繳保費1.03倍的「滿期保險金」。俏媽咪養老保險因為屬於還本型的險種，保費較貴，只要15到40歲懷孕婦女都可投保，而且不論幾歲，每萬元保額年繳保費都是3,191元。

至於三商美邦的「婦女與嬰兒保險」，是限定18到40歲懷孕未滿28週婦女投保，採躉繳保費保障期間只有2年。保障事故包括身故、生育及嬰兒先天性重大殘缺3項。在身故部分，若是嬰兒在保險期間死亡，則退還已繳保費，但若是孕婦死亡，則提供100％保額的身故保險金；另外，還提供嬰兒祝賀保險金，額度是保額1％，但以1次為限；最後一項則是「嬰兒先天性重大殘缺保險金」，只要嬰兒在保險期間終了前被診斷確定罹患保單約定的7項先天性重大殘缺時，就可領取50％保額的重大殘缺保險金，但不論嬰兒胎數多少或保險期間罹患1項或多項重大殘缺，給付都以1次為限。

三商美邦的婦嬰險因為是以保障為主，相較國泰的還本型婦女險保費就便宜許多，以30歲投保每萬元保額躉繳保費為228元。

不包括懷孕風險的終身婦女險

這類婦女險僅提供特定婦科手術、特有疾病及特定器官原發性癌症保障，未將懷孕、分娩期間與新生嬰兒的風險納入，屬於這類型的商品有南山的「寵愛佳人婦女終身保險（乙型與丙型）」、國泰的「寵愛女人終身保險」及英國保誠的「婦女終身健康保險」3張，其中，英國保誠的婦女險，是目前市場上唯一採附約形式的商品。

這3張保單都是限期繳費提供終身保障的婦女險，其中，南山與國泰是結合終身壽險與婦女醫療的商品，英國保誠則是單純的婦女健康險。「不包括懷孕風險的終身婦女險」在婦女醫療保障方面，主要有下列幾項：

1.特定婦科手術醫療保險金：只要被保險人實施特定的手術項目，保單就提供一定比例的手術醫療保險金。所謂特定婦科手術譬如乳房切除術、輸卵管切除術、全子宮根除術等，其中，國泰寵愛女人保單的手術項目有26項，南山寵愛佳人有22項，給付比例從1％到15％都有；英國保誠的婦女健康險則沒有提供婦科手術醫療保險金。

2.特定疾病保險金：特別針對女性特有的兩項疾病提供一次保險金，一個是「全身性紅斑性狼瘡」，另一個則是達一定嚴重程度（譬如3個以上重要關節出現關節炎與關節的破壞及變形時）的「類風濕性關節炎」。國泰與南山的婦女終身險都是在被保險人確定符合該2項疾病情況時，一次給付保額50％保險金，但在紅斑性狼瘡部分，南山僅限紅斑性狼瘡合併腎病變的情況下才提供給付。至於英國保誠則提供保額100％的給付，但若是紅斑性狼瘡則給付保額30％，只有在因紅斑性狼瘡合併腎炎時才提供100％保額給付。

3.特有器官原發性癌症保險金：指原發性惡性腫瘤侵犯乳房、子宮頸、子宮、胎盤、卵巢、其他子宮附屬器官及其他生殖器官時，但僅限原發性癌症，不包括轉移性癌症及原位癌。國泰與英國保誠的婦女險都提供100％保額的癌症保險金，南山保單則沒有提供這項給付。

4.乳房重建醫療保險金：南山與英國保誠都提供10％保額的乳房重建醫療保險金，但南山僅限乳癌所致的乳房重建，英國保誠則不論疾病或意外所致都提供，國泰的婦女險沒有這項給付。

此外，南山與英國保誠都有提供豁免保費及皮膚移植手術，英國保誠還給付意外導致的臉部整型手術，國泰婦女險則每2年給付1次健康檢查保險金，額度是1％保額，南山則是唯一含30％保額滿期金的婦女險商品。

3張終身型婦女險由於給付項目各有不同，保費也產生差距，若以30歲投保20年繳費的終身婦女險為例，每萬元保額國泰的寵愛女人為442元，南山的寵愛佳人為437元，英國保誠的婦女健康險則為95元。

提供女性一生風險保障的婦女險

第3種婦女險則是將女性一生中可能面臨的各項風險統統保障進來，結合了終身壽險、定期儲蓄險、終身醫療及懷孕、分娩期間風險保障的綜合性保險。目前市面上有7張這類型的婦女險保單，包括國泰的「新婦女尊貴終身保險」、三商美邦的「珍愛女人終身保險」、南山的「寵愛佳人婦女終身保險（甲型）」、國華的「貼心媽咪守護寶貝終身保險」、遠雄的「新薔薇女性終身保險（甲型和乙型）」及英國保誠的「婦嬰終身健康保險」。

這7張綜合性保單的給付內容，除了前述兩大類婦女險的給付項目外，「滿期保險金」及「生育保險金」是比較重要的2個項目。其中，滿期保險給付比例最高的是國泰新婦女尊貴終身險與遠雄新薔薇女性終身壽險（乙型），都提供1倍保額的滿期金，其他包括南山、三商美邦與國華的婦女險則提供30％保額的滿期金。不過因為滿期金成本很高，所以滿期給付比例越大的商品保費相對也就越貴，以30歲投保20年繳費的終身婦女險來說，每萬元保額國泰新婦女尊貴與遠雄的新薔薇（乙型）保費就分別高達1,021元及761元，比三商美邦珍愛女人的521元、南山寵愛佳人的481元及國華貼心媽咪的444元明顯貴不少。

至於生育保險金（有些保單稱為婦女關懷保險金或滿月保險金），是指當被保險人每次生產時，保單就提供保額1％或2％的給付，但以45歲以前或投保後10年內分娩為限。其中，遠雄的新薔薇、南山的寵愛佳人及三商美邦的珍愛女人的生育保險金，還分別設有5％、6％及10％的累計上限，而且若在45歲（遠雄保單規定在投保後10年內）前沒有領到上限額度時，保險公司還會將差額給付給被保險人。

以三商美邦的珍愛女人保單為例，該保單的給付上限為10％，如果投保100萬元保額，保戶每生產一次就可領1萬元生育保險金，如果在45歲前生了2個孩子，只領過2萬元生育保險金，這時候三商美邦就會將給付上限10萬元與領過的2萬元的差額8萬元，在保戶滿45歲時一次給付給被保險人。

最後，在所有婦女險商品中，只有國華與南山的保單設有給付上限，也就是除了身故與滿期給付外，其他各項給付總額都設有最高以3倍保額為限的規定，類似帳戶型的婦女醫療險。
關於我國現行12張婦女險保單的各項給付內容、投保額度與投保年齡限制、繳費年限與保險期間等詳細資料，請參考前頁附表。